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過払い金があると借金減額や借金がゼロに??

説明する弁護士-自己破産を検討する目安

「返済中の借金でも過払い金返還請求はできるの?」
「現在返済中の借金を過払い金返還請求するとなにかデメリットはある?」

過払い金返還請求とは、カード会社(クレジットカード会社・消費者金融)に払いすぎてしまった利息を取り戻すための手続きのことです。

現在、返済中の借金に過払い金が発生している場合、過払い金返還請求を行うことによって借金減額や借金がゼロになることが期待できます。

このページでは、現在返済中の借金を過払い金返還請求した場合の注意点や過払い金が発生しているかどうかの調べ方などについてご説明します。

過払い金返還請求を行うことで今ある借金が減額・ゼロになる可能性がある

現在返済中の借金を過払い金返還請求すると、借金の残高から過払い金分が差し引かれることになります。

そのため、手続きを行うことで借金残高が減額されたり、過払い金が高額な場合には借金そのものがゼロになったりする可能性があるのです。

ただし、返済中の借金を過払い金返還請求すると、場合によってはデメリットが生じることもあるため注意が必要です。

以下では、それぞれのケースで生じる注意点についてご説明します。

過払い金返還請求によって借金が減額される場合

借金残高に対して戻ってくる過払い金が少ない場合、過払い金返還請求によって借金が減額されるものの、その後も返済は続くことになります。

このケースでは、過払い金返還請求と同時に任意整理を行うことになり、ブラックリスト入りしてしまうため注意が必要です。

任意整理とは弁護士とカード会社の直接交渉によって借金の利息免除や返済期間の延長などができる債務整理です。

そのため、過払い金返還請求をしても借金残高がゼロにならないケースでは、自動的に利息の免除や返済期間の延長が行われることになります。

ブラックリスト入りとは?

これだけ聞くと一見得ばかりのように感じられますが、注意すべき点はブラックリスト入りしてしまうことです。

ブラックリスト入りとは、個人信用情報に傷がつくことをいいます。

ブラックリスト入りすると5〜10年の間、クレジットカードの使用・作成やローンの新規契約などができなくなってしまい、今までクレジットカードをよく使っていた人にとっては不便な生活を強いられることになります。

ただし、ブラックリスト入りは考え方によってはいい部分もあります。

ブラックリスト入りしている期間は新たな借金を増やすことができないため、これを機に残った借金の返済に集中することができるほか、お金の使い方を考え直すことができるからです。

過払い金返還請求によって借金がゼロになる場合

借金残高よりも戻ってくる過払い金が高額になる場合、過払い金返還請求によって借金はゼロになります。

また、もし過払い金が借金残高を上回る場合には、差額が手元に戻ってくる可能性もあります。

過払い金返還請求によって今返済している借金がゼロになるケースでは、ブラックリスト入りしてしまうことはなく、大きなデメリットはありません。

強いていうならば、過払い金返還請求をしたカード会社からは、新たに借金ができないことがデメリットとして挙げられます。

ただし、ブラックリスト入りしているわけではないので、それ以外のカード会社からは難なく借り入れができるため、ご安心ください。

カード会社が合併していると借り入れできなくなることもある

ただし、過払い金返還請求をしたカード会社が別のカード会社と合併している場合には、別のカード会社から借り入れができない可能性があるため注意が必要です。

たとえば、エポスカードとゼロファーストは2014年に合併しました。

この場合、エポスカードに過払い金返還請求をすることで、ゼロファーストのクレジットカードが使用できなくなったり、借り入れができなくなったりする可能性があります。

同様に、ニコスカードとDCカードも互換性があると考えられます。

過払い金が発生しているのはどんな人?

では、過払い金が発生しているのは一体どんな人なのでしょうか。

前提として2010年以前からクレジットカード会社・消費者金融で借金をしている人には、過払い金が発生している可能性があります。

過払い金は、2010年以前の利息の上限を定める法律(利息制限法)と貸金業の人が守るべき法律(出資法)とで上限金利に矛盾が発生しており、より高額な金利でお金を貸し付けるカード会社が多かったため発生しました。

2010年に法改正が行われてからは、利息制限法も出資法も上限金利が統一されたため、過払い金が発生しなくなったのです。

ただし、すべての借金で過払い金が発生しているわけではありません。

たとえば、銀行は2010年以前も適法な利息でお金を貸していたため、銀行からの借金に過払い金が発生することはありません。

また、住宅ローン、自動車ローンなどはもともと金利が低く設定されているため、過払い金が発生していることはありません。

まずは弁護士に相談することが大切

「自分に過払い金が発生しているかどうかわからない……」という場合には、まずは弁護士に相談することを検討しましょう。

弁護士事務所では、相談の段階で利息の引き直し計算などから過払い金の有無を調べてくれます。

また、過払い金返還請求を弁護士に依頼した場合には、手続きのほとんどを弁護士事務所で行ってくれるため、自分で手続きをする手間・時間がかからないほか、家族に秘密で手続きを行うことができます。

さらに、法律の専門家としてカード会社との交渉を行うため、より高い変換率で過払い金が戻ってくることが期待できます。

自力で過払い金返還請求をすると損をする可能性もある

実は弁護士に依頼しなくても、自力で過払い金返還請求の手続きを行うことも可能です。

しかし、自力で過払い金返還請求を行う場合には複雑な手続きをすべて自分で行う必要があるほか、カード会社に有利な和解案で和解させられてしまうケースがあります。

そのため、少ない労力でより多くの過払い金を取戻すためには、弁護士に依頼することをおすすめします。

東大阪法律事務所では、過払い金が発生しているかどうかを無料で診断しておりますので、お気軽にご相談ください。

完済した借金であっても過払い金返還請求は可能

ここまで現在返済中の借金に対する過払い金返還請求についてお話してきましたが、もちろんすでに完済した借金に対しても過払い金返還請求は可能です。

ただし、完済後の借金を過払い金返還請求する際には、時効に注意する必要があります。

過払い金には時効があり、最後の取引(返済・借り入れなど)から10年経過してしまうと過払い金返還請求ができなくなってしまいます。

そのため、すでに完済した借金の過払い金返還請求を検討する場合は、なるべく早く弁護士に依頼するようにしましょう。

まとめ

■過払い金返還請求は返済中の借金にも完済中の借金にもできる

■返済中の場合、借金から過払い金分が差し引かれ減額、あるいは借金がゼロになる
・過払い金分を差し引いても借金が残る場合は任意整理手続きが行われる
→ブラックリスト入りするため注意が必要

・過払い金分を差し引くと借金がゼロになる場合、大きなデメリットはない
→過払い金のほうが金額が大きければ、現金が戻ってくる可能性もある

■完済した借金の場合、現金が手元に戻ってくる
・ただし、最後の取引から10年経過してしまうと時効が成立して過払い金返還請求ができなくなるので注意

■過払い金が発生しているのは2010年以前から借金をしている人
・ただし、銀行などもともと適法な金利で貸し出しをしているケースでは過払い金は発生しない
・2010年以前よりクレジットカード会社・消費者金融などから借金をしていた人は過払い金が発生している可能性がある

■過払い金返還請求は自力でするより弁護士に依頼したほうがよい
・過払い金が発生している可能性がある場合、まずは弁護士事務所に相談する
→弁護士事務所では、利息の引き直し計算などから過払い金の有無を確認してくれる
・自力で過払い金返還請求をすると、カード会社との交渉で不利益な和解案を提示されやすい
→法律・交渉のプロである弁護士に依頼したほうが安心

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